Ce réflexe de cliquer sur « Payer en 3x sans frais » pour soulager votre budget est sur le point de disparaître tel que vous le connaissez. Une nouvelle loi, discrète mais radicale, va imposer des règles beaucoup plus strictes pour cette facilité de paiement. Votre manière de consommer en ligne ne sera plus jamais la même dès l’automne 2026.
Voici ce que vous devez absolument savoir pour ne pas être pris au dépourvu :
- Pourquoi cette facilité de paiement est-elle soudainement dans le viseur ?
- Quels sont exactement les « paiements en plusieurs fois » concernés ?
- La fin du « sans frais » instantané : ce qui va changer concrètement pour vous.
- Les réponses aux questions que vous vous posez déjà sur cette nouvelle règle.
Dès novembre 2026, une directive européenne transposée en droit français va requalifier la majorité des ‘paiements fractionnés’, même ceux sans frais, en véritables crédits à la consommation, avec toutes les obligations que cela implique pour le vendeur et l’acheteur.
Pourquoi cette facilité de paiement est-elle dans le viseur ?
Le « paiement en plusieurs fois » est devenu si populaire qu’il s’est banalisé. Pourtant, derrière sa simplicité se cache un mécanisme de crédit qui, accumulé, peut conduire à des situations de surendettement. « C’était devenu une habitude, presque un jeu », raconte Marc, un graphiste de Bordeaux. « Un clic et hop, la dépense est lissée. Je n’ai jamais vraiment pensé que c’était un ‘crédit’ au sens strict, plutôt un arrangement. » C’est précisément cette perception que la nouvelle loi veut corriger.
Les autorités ont constaté une augmentation des difficultés financières chez des personnes qui multiplient ces petites dettes. Pour endiguer le phénomène, la France a décidé d’adopter une réglementation européenne plus stricte, comme le détaille l’annonce officielle sur Service-Public.fr. L’objectif est de s’assurer que même pour un achat de 150 € en trois fois, le consommateur soit pleinement conscient de son engagement et protégé.
Je me suis retrouvé avec cinq ou six paiements étalés en même temps pour différents sites. Individuellement, ce n’était rien. Additionnés, ça faisait une grosse mensualité que je n’avais pas anticipée.
Quels sont exactement les « paiements en plusieurs fois » concernés ?
La nouvelle réglementation ratisse large pour ne laisser aucune faille. Pratiquement toutes les formes de paiement fractionné ou différé seront désormais logées à la même enseigne. Seront soumis aux nouvelles règles strictes :
- Les paiements en 3 ou 4 fois « sans frais » proposés sur les sites de e-commerce.
- Les « crédits gratuits » ou à taux zéro.
- Les « mini-crédits » de moins de 200 €, souvent proposés via des applications.
- Les locations avec option d’achat (LOA), qui étaient déjà réglementées mais verront leur cadre renforcé.
Seules de très rares exceptions, comme les cartes à débit différé, resteront en dehors de ce nouveau champ d’application. Pour le reste, la logique est claire : tout paiement qui n’est pas effectué en une seule fois au moment de l’achat sera considéré comme un crédit.
La fin du « sans frais » instantané : ce qui va changer concrètement pour vous
Si le « paiement en 3x » ne va pas disparaître, son obtention sera moins automatique. Voici ce qui va changer dans la pratique.
| Aspect | Aujourd’hui (avant nov. 2026) | À partir de nov. 2026 |
|---|---|---|
| Procédure | Un simple clic, souvent sans vérification approfondie. | Le vendeur devra fournir une information précontractuelle claire et standardisée. |
| Publicité | Met en avant la simplicité et l’absence de coût. | Toute publicité devra comporter la mention « Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé ! ». Valoriser la facilité sera interdit. |
| Votre protection | Droit de rétractation souvent flou ou inexistant pour les petits montants. | Un droit de rétractation clair et des obligations d’information renforcées pour le prêteur. |
| Vérification de votre situation | Très rare pour les paiements fractionnés. | Le prêteur aura la possibilité de consulter le Fichier des incidents de remboursement des crédits pour évaluer votre solvabilité. |
Les réponses aux questions que vous vous posez déjà
Est-ce que je vais devoir payer des intérêts pour un paiement en 3 fois ?
Pas nécessairement. Le vendeur pourra toujours proposer une offre « sans frais » pour vous, mais il devra se conformer à toutes les nouvelles obligations légales comme s’il s’agissait d’un crédit classique.
Obtenir un paiement fractionné sera-t-il plus compliqué ?
Oui, probablement un peu. Le processus ne sera plus instantané. Il y aura des informations obligatoires à lire et potentiellement une vérification de votre situation financière, ce qui peut ralentir la validation de votre achat.
Cette loi s’applique-t-elle aussi en magasin physique ?
Oui, la réglementation s’applique à tous les crédits à la consommation, qu’ils soient souscrits en ligne ou dans un magasin physique.
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